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变现越来越难 流量巨头加速布局金融领域

时间:2019-01-07 09:59  来源:新快报

■廖木兴/图

市场竞争激烈,行业监管收紧,突围之路料难行

有流量的地方就有金融。1月2日,滴滴“金融服务”频道在滴滴产品端低调上线,目前上线的产品包括重大疾病互助产品“点滴相互”、大病筹款产品“点滴求助”,以及健康险、理财、车险等板块。无独有偶,互联网第二梯队公司如美团、今日头条也早已经布局金融板块。近日,今日头条也上线了保险业务,联手泰康保险售卖医疗险。

有业内人士认为,在C端流量红利消失的时代,TMD布局金融均依托于自身生态和场景,是顺其自然的事情。但要想进入严监管的金融业,其一,是否在监管范畴内,以滴滴的网络互助产品为例,目前尚未纳入监管,未来发展也具有极大的不确定性。其二,风控是否过硬也是考验。

■新快报记者 许莉芸

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C端流量红利消失 金融业务价值凸显

C端流量红利消失殆尽的时代,互联网公司依靠流量变现的道路越来越难。曾有互联网公司人士感慨:“手握庞大流量而不做互联网金融,就如捧着‘聚宝盆要饭’。”未来金融业务在大公司生态体系中的价值将会越来越凸显,在企业估值上也是重要的布局。

滴滴出行和今日头条均占据了巨大流量。根据滴滴官网数据,目前滴滴用户数达到5.5亿。《中国移动互联网2018半年大报告》显示,今日头条系APP月度去重复用户规模已达4.78亿,总使用时长占比仅次于腾讯系。因此,滴滴和今日头条的金融布局也被市场贴上了“流量变现”的标签。

其实滴滴早在三年前就开始悄然布局金融领域,但2018年开始明显加速。根据滴滴方面消息,2018年2月,滴滴完成了一次战略调整,将原有的曼哈顿(金融部门)升级为滴滴金融事业部,将业务扩展到保险、理财、信贷、支付和汽车金融等多个维度。

据新快报记者不完全统计,自2015年布局金融业务以来,滴滴已经取得了支付、网络小贷、融资租赁、商业保理、保险代理等5块金融牌照,涉及货币基金、保理、保险、汽车融资租赁、消费信贷等业务。

“扭亏为盈一直都是压在滴滴头顶的一座大山,尤其是2018年两起顺风车恶性事件之后,滴滴顺风车被无期限下架,这块业务本是滴滴盈利来源的重头,被砍掉后,滴滴迫切需要拓展新的营收来源,这促使滴滴加快了金融布局步伐。”有业内人士分析表示。滴滴财报显示,滴滴2018年上半年净亏损超过40亿元。

同样,今日头条也于近期加速了金融布局,不仅上线了保险板块,其全资子公司通过资本运作,于去年8月成为华夏保险经纪有限公司的全资控股股东,把保险经纪牌照收入囊中。不止保险,今日头条“我的钱包”中还有股票业务、现金贷业务。

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监管趋严 流量变现难再现“跑马圈地”

拥有流量的互联网公司做金融是迟早的事。2017年1月,雷军在小米年会上曾说,“将来,所有的商业巨头都是互联网公司,也都是金融公司。”除了TMD外,小米、新浪、苏宁、网易、携程、58同城等二线互联网成员都纷纷在金融领域布下重阵,覆盖支付、信贷、保险等板块,结合各自的业务和牌照,形成差异化的金融版图。

如今,最早进入金融领域的BATJ纷纷开始“去金融化”,开始了TO B输出。而第二梯队的互联网公司目前仍基于自身生态布局金融。“产融场景好,容易产生金融需求。在大量数据和金融需求的基础上,可以开展多维度的授信,车主又可以转化为直接的借贷主体。此外,还比较容易开展互联网车险、意外险等互联网保险业务。”中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长、百舸新金融智库创始人陈文向曾表示,互联网出行平台使用频率高,容易形成数据。

不过,滴滴要想拓展出行场景外的金融业务并不容易。虽然以场景为依托是拥有流量的互联网企业布局金融业务最便捷的途径,但在如今的巨头纷争中,市场留给滴滴的份额已经不多了。苏宁金融研究院高级研究员赵一洋也指出,滴滴自有场景主要以出行为主,相较阿里、苏宁、美团等泛零售巨头优势较为单一。因此,有业内人士表示,无论是自身实力,还是行业监管趋严的形势,都注定无法重现当初BAJT“跑马圈地”的情况。

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网络互助保险是“擦边球” 合规成最大阻力

金融领域是被严格监管的行业,依靠互联网流量和用户的玩法,行不通。滴滴此次上线的“点滴相互”仍是一种无门槛的“类保险”产品。面对新快报记者的质疑,滴滴客服表示,“点滴相互不是保险产品,加入的成员共同履行分摊义务,患病后可申请领取互助金。”

不过,去年10月,支付宝的蚂蚁金服联合信美人寿曾推出类似的产品“相互保”,京东金融也相继推出了“京东互保”等。由于低门槛和易传播的特性,“相互保”推出短短几十天就吸引了2000万用户。后经监管部门约谈,“相互保”变成“相互宝”, 定位为网络互助计划,不再由信美人寿相互保险社承保;而“京东互保”则上线一天就被紧急下架。

新快报记者看到,“点滴相互”占据了滴滴金融页面的“C位”,可见这款产品被委以导流获客的重任,但与巨头相比仍相去甚远。截至1月4日,支付宝的相互宝已有1960多万用户,而“点滴相互”只有4.4万用户。不过,与相互宝相比,点滴相互在服务费(相互宝8%、点滴相互6%)、最高保障金额(如39周岁以下的年龄段,相互宝最高保额30万、点滴相互最高保额50万)等方面更有吸引力。

作为一种网络互助计划,目前此类产品无需保险牌照也能运营。“网络互助计划目前还在创新摸索阶段,属于打擦边球的性质。”有业内人士分析指出,蚂蚁金服之前推出 “互相保”被叫停的原因在于,监管层认为网络互助保险模式更商业化,却无法给参与者足够稳定的保障,无法起到保险的作用。该人士预计,2019年网络互助行业也将迎来强监管。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生也指出,网络互助符合保险集合与分散风险的基本原理,具有巨大的发展空间,但目前尚无法可依,未纳入监管,这使得其发展面临一定的不确定性。

编 辑:张玉涛
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