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无论年终奖有多少 总有一种理财方式适合你

时间:2019-01-28 07:33  来源:新快报

■廖木兴/图

●1万元左右可选择银行理财、货币基金等;

●10万元以下可选券商理财等;

●10万元以上可考虑信托、私募等大额金融产品

岁末年初,又到了一年中收获的季节——年终奖来了。很多读者会选择拿出一部分年终奖投资,让资产保值增值。不过,该选择哪种理财投资方式呢?不少理财师对新快报记者表示,无论年终奖多少,只要考虑理财产品的流动性、个人的风险承受能力以及资产配置需求等方面,每个人都能找到适合自己的年终奖理财方案。

■新快报记者 许莉芸 实习生 卢洁萍

银行理财

大额存单、春节专属理财产品值得关注

对于大部分职场人士而言,稳健安全仍是理财首要目的,因此银行理财产品成为保守派的选择。大额存单成为不少市民的新选择。而就在年底,不少银行也纷纷上调了大额存单利率。

如浦发银行上调了大额存单利率,各品种较央行基准利率上浮了52%。据悉,该行大额存单最低期限3个月,还有6个月、12个月、18个月、2年、3年、5年,其中一年期年利率最高可达2.25%,三年期年利率高达4.18%,高于同期国债利率。广州农商银行也上调个人大额存单利率,较央行基准利率最高上浮55%,该行大额存单最低期限1个月,最高期限为3年,其中一年期年利率最高可达2.32%,三年期年利率高达4.2625%。新快报记者算了一笔账,以存3年期20万元大额存单为例,上调后到期利息为25575元,较基准利率可多得利息9075元。

“大额存单受到《存款保险条例》的保障,20万元的资金100%安全,所以不少市民选择大额存单产品。”某城商行理财经理向新快报记者表示,特别是从流动性上来说,大额存单可转让、可提前支取、可质押贷款,甚至部分银行还支持按月(季度或年)付息,比较灵活,而银行理财产品,一般未期满是不可以提前赎回的。

不过,大额存单起购门槛较高,而银行理财产品起购门槛较低,一般为5万元,也有部分1万元即可。融360分析师刘银平表示,“可以关注节假日专属理财产品,如春节专属理财产品,一般而言这类专属理财产品会比同期发行的同类理财产品收益率略高一点。”

但新快报记者走访市场发现,今年理财市场春节专属理财产品并不多,在收益率上与往年相比也没有发生“翘尾”现象。某股份制银行理财经理表示,受央行降准、公开市场逆回购操作等货币政策影响,市场利率大概率会继续走低,未来理财产品收益率也会继续下降。

互联网理财

互联网银行智能存款受欢迎

想要年终奖理财兼顾流动性、安全性和高收益?互联网银行去年中下旬推出的智能存款产品满足了上述三种需求,因此也受到投资者的欢迎。

为了保障安全与合规,此前监管也对每个渠道销售此类产品进行了限制,不过不少互联网银行大力拓展更多渠道销售。如京东金融上销售了众邦银行的“当日”系列产品众邦宝,活期利率为4.30%;陆金所平台上也有众邦宝30天期、60天期产品,定期利率分别为4.5%、4.6%,活期利率为4.1%。

在收益率表现上,融360数据显示,随存随取的活期类产品如众邦宝、富民宝、蓝宝宝、用亿存等,表现较为一致,提前支取的利率均为4.3%,满期利率(5年到期支取利率)用亿存最高,为5.45%,其他几个产品利率均在4.8%左右;在短期定期类产品上,利率最高的是一个月期限的众邦宝和亿联智取,收益率均达到了4.5%;其次是富民银行的富鑫宝产品,88天利率为4.7%。

据融360统计,目前互联网银行的智能存款主要以三种形式存在。一种是可以随存随取的“活期”产品,这种即原来的存款收益权转让产品;第二种是以短期定期存款的方式存在。这种产品有7天、30天或几个月的锁定期,锁定期支取为活期利率(0.45%左右),过了短期锁定期之后,利率即可达到五年定期的利率,一般在4%以上;第三种是真正的靠档计息产品,这种产品一般期限为3年或5年,提前支取的利息为实际期限的定期存款利率,一般较基准上浮50%左右,是真正的存款产品。

融360分析师杨慧敏提醒,民营银行智能存款种类增加,要学会分清是否为真正的存款还是存款收益权转让产品。一般短期利率在4%以上的,无论是定期还是活期产品,基本都是定期存款收益权转让产品。但两者产品都受到最高50万元的存款保险保障,所以50万以下的小额理财还是值得投资的,在互联网宝宝收益下行的情况下,这也是高收益、高流动性理财产品不错的选择。但要关注该类产品售卖时间,一般在凌晨0∶00或1时开售,或者在9∶00开始发售。

操作小建议

年终奖档次不同,理财方式也不同

“年终奖该买什么理财产品,不能一概而论,参考的因素比较多,包括年终奖的金额、投资者的风险偏好、对流动性的需求等等。”刘银平表示,从流动性需求考虑,应配置日常月开支的3倍金额作为备用金,即假设日常月开支为5000 元,则应配置1.5 万元用于投资安全性高、收益稳定、流动性高的现金管理型理财产品。

刘银平认为,年终奖1万元左右的职场人士,适合购买货币基金、民营银行的存款类产品、1万元门槛的结构性存款、银行理财和养老保障管理类产品。“目前货币基金有两大替代品,一是民营银行的现金管理类产品,活期利率普遍在4%以上;二是银行的T+0理财,1万元起购,收益率比货币基金略高一点。这两类产品都是当日起息,支持大额买入和赎回。”

对于年终奖规模在2万元至9万元的职场人士,刘银平建议除了上述几类产品,大部分银行理财都可以购买,还可以考虑券商理财,大多5万元起购。招商银行广州分行方面则建议,可以遵循“532”原则。“这部分人群属于中产阶层人群。大多背负着养家、养房、养车的压力。纯粹的低息保本是不能满足这类人群的理财需求的,可以适当提高风险承受能力。”上述理财师建议这部分人群把年终奖按50%、30%、20%的比例划分好,50%的比例投资于银行理财——银行理财产品的收益率在岁末往往存在“翘尾效应”,进行年终奖理财是十分划算的。30%配置基金用来提高整个投资组合收益率。20%可以购买保险以及放在流动性强的存款等产品中。

年终奖超过10万以上,则要考虑多元化资产配置。有理财师建议,可以考虑和本年积蓄一起配置一些大额的金融产品,比如说信托、私募类等,起点都在100万元以上。同时,也别忘了预留出适当比例的资金用于配置保险,提升抗风险能力。

编 辑:赵静明
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